زینب ملایی - دانشجوی دکتری. دانشگاه علامه طباطبایی
مهدی منکاوی - فارغ التحصیل دانشگاه ازاد. واحد تهران مرکزی مدیریت دولتی.گرایش مالی

کسب‎وکارهای کوچک و متوسط (SMEs) بر توسعه اقتصادی هر کشوری تاثیر مهمی دارند، اما در دسترسی به منابع مالی لازم برای انجام فعالیت‎های خود با موانعی مواجهند. این در حالی است که موسسه‎های مالی، از قبیل بانک‎ها، در اعتبارسنجی این نوع کسب‎وکارها به منظور تخصیص اعتبار، مشکلات مختلفی دارند. بانک‎ها و موسسه‎های مالی برای شناسایی گیرنده تسهیلات و تعیین ارزش وثیقه لازم، از مدل‎های مختلف امتیازدهی اعتباری استفاده می‎کنند. SMEsها از نظر مدیریت داده‎های مالی در مقایسه با شرکت‎های بزرگ، سازمان دهی‎نشده تلقی می شوند؛ از این رو ارزیابی ریسک اعتباری فقط بر اساس داده های مالی، نگرانی های متعددی در خصوص نحوه بازپرداخت تسهیلات توسط کسب‎وکارهای کوچک و متوسط ایجاد میکند. در این پژوهش پس از مرور ادبیات و پیشینه اعتبارسنجی کسب‎وکارهای کوچک و متوسط، مولفههای مختلف اعتبارسنجی این کسب‎وکارها در قالب چهار مولفه اصلی و ۲۶بعد شناسایی و توسط ۱۵ کارشناس اعتباری بانک های مختلف اولویت‎بندی شد، سپس دادههای به‎دستآمده با استفاده از تکنیک AHP تحلیل شدند. از نظر کارشناسان اعتباری بانک ها، به منظور اعتبارسنجی کسب‎وکارهای کوچک و متوسط، در میان مولفهها، مولفه‎های مالی و مدیریت در ردههای اول و دوم اولویت قرار دارند. در خصوص اولویت ابعاد نیز، ابعاد ثبات مالی، سودآوری، وضعیت فناوری و سیاست های دولت، بهترتیب در رتبههای اول تا چهارم قرار دارند.

اعتبارسنجی, SMEs, بانک‎ها و موسسه‎های مالی, AHP