زهرا ناصری - کارشناس ارشد حقوق مالی اقتصادی و وکیل پایه یک دادگستری

دلیل اصلی موفقیت و توسعه تامین مالی خرد آن است که این نوع از تامین مالی بر دو رکن اساسی استوار است که می توان آنها را نقاط قوت آن دانست. این دو پایه مهم عبارت اند از ایجاد فشار درونی و وام دهی گروهی.وام دهی گروهی، آن است که در ساختار تامین مالی خرد، افراد به انتخاب خود به گروه های مختلف، دسته بندی شوند و وام به این گروه ها، اعطا شود. ساختار انگیزشی نیز به نحوی تنظیم می شود تا اعطای وام به هریک از اعضای گروه، مشروط به بازپرداخت اقساط وام سایر اعضا شود و از این طریق، مسئله وثیقه که یکی از معضلات اصلی فقرا در دریافت تامین مالی است، برطرف شود. اما فشار درونی، آن است که در ساختار تامین مالی خرد، ضوابط، به نحوی تنظیم می شود که اعضای گروه، خود به خود، یکدیگر را به بازپرداخت ترغیب می کنند و در این زمینه، به نیروی خارجی و بیرونی، نیازی نیست. در این طرح ها که به جای اتکای به منابع دولتی از محل پس اندازهای مردمی تامین منابع کرده اند و دولت نقش ترویجی دارد، نرخ بازپرداخت وام ها بالاتر است، اما حجم کوچک وام با توجه به محدودیت منابع مالی متکی بر پس انداز روستاییان، امکان ایجاد اشتغال پایدار و تغییر سطح اقتصاد وام گیرندگان را محدود به سازوکار غالب در طرح ها کند. در این ساختار کمک مالی دولت به صندوق ها می تواند گره گشا باشد تامین مالی خرد در ایران، استفاده از روش اعطای تسهیلات رایج نظامبانکی بدون در نظر گرفتن سایر خدمات مورد نیاز گروه هدف است.

تامین مالی خرد ، صندوق های خرد محلی، توسعه اشتغال ، تولید، بانکداری اسلامی