محسن ساکی - دانشجوی کارشناسی ارشد، دانشگاه آزاد اسلامی، واحد ملایر
عماد رضایی - استادیار دانشگاه آزاد اسلامی، واحد ملایر

سپرده گذاران به عنوان افراد تاثیرگذار در عملیات بانکی می توانند نقش به سزایی در جهت افزایش عملکرد بانک ها از خود ایفا کنند (سوانسون، 2014). سرمایه گذاران بانکی معتقدند سود ثابت در مقایسه با سود دارای نوسان، پرداخت سود بالاتری را تضمین می کند (برگر آریس، 2013). همچنین آنها معتقد هستند که با افزایش نظم انضباط بانکداری میزان بهره وری حاصل از جذب سپرده های جدید افزایش پیدا خواهد کرد (برتای همکاران 2013). همچنین نوسانات سود به عنوان معیار مهم ریسک برای سرمایه گذاران بانکی قلمداد می شود بانک های دارای سود ثابت هموارتر دارای ریسک رقابت پذیری کمتر می باشند در نهایت ممکن است باعث جذب سپرده های بیشتری بشود (کاراس همکاران، 2013). با افزایش نسبت زیان وام ناخالص بانک ها ممکن است میزان تامین مالی بانک ها کاهش در نهایت منجر به کاهش نسبت وام به دارایی ها بشود (اولیورا همکاران، 2011). هدف این پژوهش، بررسی تاثیر توسعه تامین مالی از طریق اینترنت نظم انضباط بانک داری بر نرخ رشد واقعی سپرده مشتریان بانک ها است. این پژوهش از نوع مطالعه کتابخانه ای تحلیلی- علی بوده مبتنی بر تحلیل داده های تابلویی (پانل دیتا) است. در این پزوهش اطالعات مالی 10 بانک پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار تهران در طی دوره زمانی 1390 تا 1395 بررسی شده است (60 بانک- سال). نتایج تحقیق در ارتباط با تایید فرضیه اول پژوهش نشان از آنداشت که توسعه تامین مالی اینترنتی از طریق کاهش نسبت زیان وام ناخالص بر نرخ رشد واقعی سپرده مشتری بانک ها تاثیرگذار است. همچنین با توجه به تجزیه تحلیل های صورت گرفته در ارتباط با تایید فرضیه دوم پژوهش به این نتیجه رسیدیم که توسعه تامین مالی اینترنتی از طریق کاهش ریسک نقدینگی بر نرخ رشد واقعی سپرده مشتری بانک ها تاثیرگذار است. در ادامه نتایج پژوهش در ارتباط با تایید فرضیه سوم پژوهش حاکی از آن بود که اعمال نظم انضباط بانکداری مرتبط با نسبت سرمایه به دارایی بر نرخ رشد واقعی سپرده مشتری بانک ها تاثیرگذار است. در نهایت با توجه به تجزیه تحلیل های صورت گرفته در ارتباط با تایید فرضیه چهارم پژوهش به این نتیجه رسیدیم که اعمال نظم وانضباط بانکداری مرتبط با نسبت وام به دارایی بر نرخ رشد واقعی سپرده مشتری بانک ها تاثیرگذار است.

توسعه تامین مالی اینترنتی، نرخ رشد واقعی سپرده مشتری، توسعه تامین مالی اینترنتی، کاهش ریسک نقدینگی، اعمال نظم انضباط بانکداری، نسبت سرمایه به دارایی، نسبت وام به دارایی پانل دیتا