طراحی پلتفرم دیجیتال اشتغال و کارآفرینی در قالب عقد قرض الحسنه

بهترین شیوه و آسان ترین راه خدمات بانکداری باز در امر اشتغال و کارآفرینی به راه اندازی پلتفرم کاروته یا پلتفرم های دیگر در این حوزه، که با وحدت رویه و انعطاف پذیری و به هم تلفیق نمودن عناصر اصلی و فرعی این قابلیت بوجود خواهد آمد. 

 بهترین شیوه و آسان ترین راه خدمات بانکداری باز در امر اشتغال و کارآفرینی به راه اندازی پلتفرم کاروته یا پلتفرمهای دیگر در این حوزه، که با وحدت رویه و انعطاف پذیری و به هم تلفیق نمودن عناصر اصلی و فرعی این قابلیت بوجود خواهد آمد.

 به گزارش بانک امروز&– سیدرضا راستی الحسینی، دانشجوی دکترای مدیریت مالی و مولف کتاب; برکت قرض الحسنه در مطلبی به معرفی پلتفرم دیجیتال کاروته در زمینه اشتغال و کارآفرینی در قالب قرض الحسنه پرداخته است که در ادامه می خوانید.

 (کاروته؛ کارآفرینی، اشتغال، راه اندازی، توسعه از طریق هوش مصنوعی)

 کاروته پلتفرمی در زمینه اشتغال و کارآفرینی است که به افراد جویای کار و آنهایی که نیاز به توسعه کار دارند در قالب عقد قرض الحسنه، تسهیلات کم بهره پرداخت می کند. پرداخت تسهیلات در این پلتفرم از طریق تامین مالی جمعی است و برای تامین مالی جمعی از گروههای مختلف در جامعه بخصوص مردم، خیرین، بانک ها، دولت، سرمایه گذاران، دستگاه های اجرائی، سازمان های مردم نهاد و.. کمک می گیرد.

 سیستم پیچیده:

 در این گفتار یک رویکرد سیستم پیچیده چند وجهی عمومی جدید برای مدل سازی پلتفرم اشتغال و کارآفرینی پیچیده ارائه شده است. روش ما تمرکز قوی بر ادغام انواع مختلف داده های موجود دارد که دیدگاه های متنوع ذینفعان مختلف را نشان می دهد. این کاربرد جدید مدلهای سیستم پیچیده به عنوان یک ابزار مدیریتی،حاکمیتی، نظارتی و تامین مالی جمعی برای تصمیم گیری از برون داد بیکاری نشان داده شده است. مطالعه مورد نظر نشان می دهد که چگونه می توان از روش جدید برای توسعه یک مدل پشتیبانی و توسعه ای تصمیم گیری برای یک پلتفرم خاص استفاده می کند.

 ماهیت چند وجهی سیستم های تجاری و عام المنفعه ضرورت تجزیه و تحلیل گسترده برای درک دیدگاه های مختلف ذینفعان KPI ها ، عوامل موثر بر این KPI ها و روابط بین آنها در یک شرکت تجاری و عام المنفعه رابرجسته می کند. رویکردهای مدل سازی سیستم پیچیده این ظرفیت را دارند که ماهیت چند وجهی یک شرکت پیچیده را به طور دقیق نشان دهند. چنین مدلهایی می توانند نمای پویایی از یک شرکت پیچیده ارائه دهند و اطلاعات مناسب برای ذینفعان خاص را برجسته کنند. در چنین کسب و کاری به سادگی می توان برای ذینفعان از اهداف و علایق کلی سایر ذینفعان و پیامدهای اقدامات آنها بر سایر فرایندها و نتایج سیستم چشم پوشی کرد. مدلهای سیستم پیچیده می توانند با ارائه یک نمای تعاملی و پویا از کل سیستم، بر این مشکل فائق آیند تاشکاف بین ذینفعان مختلف را از بین ببرند. مدل سازی سیستم های پیچیده یک کار چالش برانگیز است. چالشهای کلیدی شامل تصمیم گیری در مورد اهداف ، شناسایی عوامل مختلف تاثیرگذار، شناسایی روابط بین عوامل، تجزیه و تحلیل داده های موجود، کمی سازی مدل، توسعه مدل پیچیده و انتقال اطلاعات و بازخورد است.

 پلتفرم های چند وجهی:

 در کسب و کار، پلتفرم به کسب و کارهایی گفته می شود که سبب اتصال و تسهیل ارتباط بین مصرف کننده و تولید کننده شده و گروه هایی از مشتریان را که به طور ذاتی از یکدیگر جدا هستند اما ممکن است به نحوی بایکدیگر مرتبط شوند را به یکدیگر متصل می کند. بنابراین ارزش پیشنهادی توسط پلتفرم ها، تسهیل ارتباط بوده و مهمترین قدرت آن توانایی شبکه سازی است. هر بخش از مشتریان، ارزش و جریان درآمدی مخصوص به خود را دارد. الگوی غالب پلتفرم های چندوجهی وجود یک تامین کننده با کانال های توزیع متعدد (پذیرنده خدمت) و مشتری (دریافت کننده خدمت) در سمت دیگر قرار دارد. باید در نظر داشت که هر پلتفرم چندوجهی نیاز به شکل گیری اکوسیستم مشتری و تامین کننده دارد؛ و به معنی ورود هم زمان آنها به پلتفرم است که این کار بسیار سخت و مشکل است. در پلتفرم های چند وجهی کلیدی ترین منبع خود پلتفرم بوده؛ کلیدی ترین فعالیت در آن مدیریت و ترویج پلتفرم و نهایتا عمده ترین هزینه ی تحمیل شده به آنها هزینه نگهداری و توسعه آن است.همانطور که گفته شد حضور هر دو طرف تامین کنندگان و مشتریان در پلتفرم بسیار مهم است؛ بنابراین یکی ازهزینه های اولیه ای که پلتفرم ها معمولا برای جذب یک گروه از مشتریان دارند؛ پرداخت یارانه به یک یا چند گروه از آنها برای استفاده از اکو سیستم است. همانطور که ذکر شد، گوگل یک پلتفرم چندوجهی است که برای جذب مشتری به کاربران خود خدمات رایگان متعددی ارائه می دهد.

 پلتفرم های رایگان:

 در مدل های کسب وکار رایگان، حداقل یک بخش مهم از مشتریان از پیشنهادی مجانی بهره می برند. الگوه ای مختلفی ارائه پیشنهاد رایگان را امکان پذیر می سازند. هزینه مشتریانی که هیچ پولی پرداخت نمی کنند، توسط قسمت دیگری از مدل کسب و کار یا بخش دیگری از مشتریان تامین می شود.

 دریافت چیزی بدون پرداخت هزینه آن، همواره ارزش پیشنهادی جذابی بوده است. تقاضای ایجاد شده در قیمت صفر چندین برابر تقاضای ایجاد شده در قیمت یک ریال و یا هر قیمت دیگری است . به طور یقیین سوالی که دراین جا مطرح می شود این است که چگونه می توان چیزی را به طور رایگان پیشنهاد داد و همچنان درآمد چشمگیری را کسب نمود. اما پلتفرمی که خدمات رایگان ارائه می دهد، به منظور کسب سود کماکان باید به نحوی درآمد داشته باشد. همانند مدل فریمیوم که خدمات اولیه و مقدماتی را به طور رایگان فراهم کرده و برای ارائه خدمات تکمیلی، هزینه دریافت می کند. مشخصه مدل فریمیوم ، پایگاهی بزرگ از کاربران می باشد که از پیشنهادی رایگان بدون قید و شرط بهره می برند. اغلب این کاربران هیچ گاه تبدیل به مشتریانی نمی شود که بابت خدمات اضافی پول پرداخت می کنند، تنها بخش کوچکی ( معمولا 10 درصد کاربران ) به مشترکین پولی خدمات تکمیلی تبدیل می گردند. این پایگاه کوچک کاربران پولی، هزینه کاربران رایگان را پرداخت می کنند. این امر به دلیل هزینه نهایی اندک خدمات به کاربران اضافی، رایگان امکان پذیر می باشد.

 طراحی پلتفرم کامل دیجیتال با رویکرد اعتبارسنجی جدید:

 انقلاب فناوری یک عامل تعیین کننده در ظهور INDUSTRY 4.0 بوده است. تغییرات اقتصادی و اجتماعی نیز منجر به ظهور سیاست دیجیتالی شدن شده است. امروزه افراد و سازمان ها تمایل دارند کارها به سرعت و سادگی انجام شود و فناوری های مدرن دیجیتال پاسخگوی این نیاز جامعه هستند. بنابراین استراتژی فناوری های سطح بالا یک جزء اصلی است که INDUSTRY4.0 به آن پرداخته است. استراتژی فناوری سطح بالا بر مبنای نوآوری در جهت توسعه فناوری های نوین مبتنی بر خدمات هوشمند، داده هوشمند و رایانش ابری بود. این فناوری ها مزایای کارایی و رقابت پذیری را به طور همزمان ارائه می کند.

 طراحی سیستم باید مبتنی بر نرم افزار آنلاین و بروز که به ارگان های حمایتی، نظارتی و سایر دستگاه ها متصل بوده و امکان ارائه سریع اطلاعات و خروجی آن در لحظه وجود دارد.

 اتصال زیر ساختهای همگانی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و سیستم های اعتبار سنجی به شکل جدیدی در خواهند آمد. سیستم های اعتبار سنجی با اتصال به ادارات همچون مالیات، شهرداری، راهنمایی ورانندگی، و.. میتواند شکل جدیدی از اعتبار سنجی را ارائه نمایند که بانک ها در مقابله با پرداختها مشکلی نخواهند داشت. اما در آن سوء نوعی دیگر از اعتبار سنجی بصورت گروهی با دهک های که در یک مجموع از کار شروع می گردد و تا پایان کل گروه ضامن پرداخت به وام دهنده یا وام دهندگان خواهند بود.

 یکی از چشم اندازهای مهم در بانکداری سنتی به بانک مدرن همان کامل دیجیتالی شدن سرویس های پرداخت می باشد که بخش کلیدی از چشم انداز متصل شدن این داده ها به این فرآیند می باشد.

 طبقه بندی منظم به وام دهندگان شرایطی به وجود می آورد که افرادی که نیاز به راه اندازی و توسعه کار دارند دریافت کننده واقعی باشند. اما وجه تمایز این پلتفرم حمایت از این وام گیرندگان در سرویس خدمات و فروش محصولات می باشد که در قالب های طرح های اقساطی و لیزینگ بانکها این امکان میسر خواهد شد.

 نگرش و دیدگاه از طراحی پلتفرم کاروته

 نوآوری در مدل های کسب و کار به ندرت و بصورت تصادفی رخ می دهد. از سوی دیگر این نوع نوآوری صرفا در انحصار نوابغ عرصه کسب و کار هم نیست. این نوع نوآوری را می توان مدیریت نمود، از طریق فرآیندها سازماندهی می کرد و از آن در جهت ایجاد رشد چشمگیر بهره برداری نمود. مسئله چالش برانگیز این است که علی رغم همه تلاش هایی که برای به کارگیری فرآیندی مشخص برای نوآوری می شود، نوآوری درمدل های کسب و کار غیر قابل پیش بینی و بسیار نامنظم است. این موضوع نیازمند توانایی مدیریت شرایط عدم قطعیت و ابهام، تا زمان ظهور راه حلی خوب می باشد. البته رسیدن به این راه حل ممکن است بسیار زمان بر باشد. از مشارکت کنندگان بدون این که انتظار دستیابی خیلی سریع به راه حل نهایی را داشته باشند، باید دقت و انرژی زیادی را برای بررسی گزینه های مختلف در خصوص یکپارچه سازی این پلتفرم، وحدت رویه دستگاه های اجرایی و بانکها، تخصیص های اعتبار بوجود آمده از طریق خیرین، صندوق های قرض الحسنه و سایر موسسات خیریه، بخش های خصوصی و بخش های دولتی به این پلتفرم و سامانه کامل دیجیتال و کامل صرف کنند. پاداش زمان صرف شده به احتمال زیاد، رشد آینده را تضمین می کند.

 پراکندگی طرح های جامعه مشکل اساسی یک جامعه از گسیخته است، بهترین راه در امر اشتغال و کارآفرینی برای جامعه در حال توسعه یک پلتفرم چند وجهی در امر طرح های کسب و کار با تامین مالی جمعی در قالب عقد قرض الحسنه است.

 سامانه خیرین:

 کسب و کارهایی نوآورانه با هدف ایجاد تاثیر اجتماعی، با پلتفرم کاروته و تلفیق در سامانه خیرین این امکان را فراهم می نماید. با مشارکت مردم و خیرین در عرصه نوآوری اجتماعی از طریق اکو سیستم نوآوری و دیجیتالی بانکی با کمک دولت، مجلس، دستگاه های اجرائی، دستگاههای نظارتی، سازمان های مردم نهاد و منابع بانک قرض الحسنه مهر ایران و بانکهای تجاری، خصوصی، تخصصی و قرض الحسنه این امر مهم و الهی را نهادینه نمائیم.

 تامین مالی جمعی:

 امروزه این شیوه از تامین مالی، یکی از پرکاربردترین روش ها برای کاهش فقر به شمار می آید. زیرا به مردم فقیر، محروم و نیازمند کمک می کند تا از طریق به دست آوردن فرصت های خود اشتغالی و راه اندازی کسب وکار کوچک و متوسط به استقلال معیشتی و درآمدی برسند.

 فراگیری حوزه اشتغال برای عموم:

 نظام های مالی فراگیر دسترسی وسیع به خدمات مالی را بدون موانع قیمتی و سایر موانع به کارگیری فراهم می کنند، مشخصا به مردم فقیر و سایرگروه های محروم منفعت می رسانند. بدون نظام های مالی فراگیر فقرا بایستی بر روی پس اندازی کم و شخصی برای سرمایه گذاری در آموزش خود و یا کارآفرینی حساب باز کنند و کسب و کارهای کوچک بایستی بر درآمدهای محدود خود برای فرصت های شکوفایی تکیه کنند. این امر می تواند به نابرابری های مداوم درآمد و رشد اقتصادی کندتر منجر شود. با این نگاه ترویج شیوه های نوین بانکداری باز به ویژه در کشورهای توسعه یافته تحت تاثیر قوانین و مقرراتی است که به دنبال فراگیری مالی است و انحصار و تمرکز را برای بانک های بزرگ دشوار می کند. در ایران باید چاره ای اندیشید، بایستی از طریق نوآوری به حاکمیت مطلق و انحصار در عرصه بانکی خاتمه داد و با طرحی نو جایگزین شود. این تغییر در امر اشتغال و کارآفرینی درنظام بانکی را می توان نتیجه ی ناگزیر، فشار فناوری و کشش تقاضا به عنوان دو عامل محرک نوآوری دانست. بهترین شیوه و آسان ترین راه خدمات بانکداری باز در امر اشتغال و کارآفرینی به راه اندازی پلتفرم کاروته یا پلتفرم های دیگر در این حوزه، که با وحدت رویه و انعطاف پذیری و به هم تلفیق نمودن عناصر اصلی و فرعی این قابلیت بوجود خواهد آمد.

 نوآوری باز بدون مرز در پلتفرم اشتغال و کارآفرینی:

 نوآوری فرآیند مهار خلاقیت برای ارزش افزایی به شیوه ای جدید در امر اشتغال و توسعه محوری و کارآفرینی است. اما نوآوری باز به مفهوم امروزی آن به پارادایمی اشاره می کند که در آن سازمان ها توانایی و نیاز به این موضوع دارند که از ایده ها و شبکه های برون سازمانی برای اتصال به بازار استفاده کنند تا از نظر فناوری به رشد مناسب دست یابند. نوآوری باز بر این ایده بنا شده است که در دنیایی که دانش بسیار توزیع شده است. سازمان ها نمی توانند تنها به تحقیقات داخلی اکتفا کنند و برای ایجاد کارایی حوزه نوآوری، نیاز به تبادل ایده ها و دانش بین بازیگران مختلف وجود دارد. 

 در مدل های نوآوری باز، سازمان ها و اشخاص حقیقی ایده های خارجی را در کنار ایده های داخلی و بالعکس و با بهره گیری از راه های بیرونی دست یابی به بازار، تجاری سازی می کنند. تا پیش از ظهور پارادایم باز در نوآوری، متخصصان نوآوری بر روی پدیده های نوظهور و نوآوری فنی و تکنولوژیک متمرکز بودند. به عبارت دیگر، نوآوری مترادف با شناخت و بکارگیری پدیده های نو و جدید بود. این موضوع در بسیاری از موارد با جلب توجه مدیران سازمان ها به پدیده های نو موجب اتلاف وقت و انرژی سازمان ها مثل بانک ها می شد و اولویت ها را از موضوعات اساسی و خاص بانک به استفاده از پدیده های جدید منحرف می کرد اما پارادایم نوآوری باز برای صرفا جدید و نوظهور بودن پدیده ها و یا ابزارها ارزشی قائل نیست بلکه امکان تجاری سازی آن ها را به عنوان مهمترین مشخصه در نظر می گیرد. 

 پلتفرم کاروته بعنوان یک اکو سیستم در انقلاب بانکداری باز در ایران:

 بانکداری باز سیستمی است که کاربر را مجهز به یک سیستم مالی از طریق استفاده از رابط برنامه نویسی کاربردی می کند. طیف وسیعی از رقبا مانند فین تک ها، نئووبانک ها و بانک های رقیب با مدل های کسب و کار جدید در حال ظهور در صنعت خدمات مالی هستند. فناوری های دیجیتالی بر جنبه های مختلف کسب و کار بانکی، از جمله ورود مشتریان، رتبه بندی اعتبار، امنیت، خدمات و محصولات تاثیر می گذارند. بانک ها باید برای بقا در این اکوسیستم، نسبت به بازآفرینی مدل های فعلی کسب و کار اقدام نموده و نوآوری مداوم، چابکی و بهینه سازی ساختارها را در جهت نیل به مزیت رقابتی پایدار، در دستور کار قرار دهند. در حال حاضر بانک های کشور عمدتا از طریق تسهیلات به درآمدزایی اشتغال دارند اما در روش های جدید وام دهی نفر به نفر با متصل شدن وام دهنده به وام گیرنده دیگر نیازی به وجود واسطه احساس نمی شود. امروز بانکداری باز از یک پارادایم فکری، فراتر رفته و در واقع به اجبار تبدیل شده است؛ چرا که از یک سو بانک های کشور در شرایط تحریم با مشکلات مالی روبه رو هستند و سودآوری پایینی دارند که حتی همین سود هم صرف زیرساخت ها از جمله آیتی نمی شود و از سویی دیگر با مشتریانی فوق العاده عجول که با شبکه های اجتماعی و تجربه های بسیاری از حوزه های مختلف تکنولوژی کسب کرده اند، مواجه اند؛ بنابراین امکان ارائه سرویس های چابک برای بانک ها وجود ندارد؛ به تعبیری دیگر وقتی بانک ها تنها بین 2 الی 3 درصد بودجه خود را صرف فن آوری اطلاعات و ارتباطات می کنند در حالی که تامین این بودجه هم برای آنها دشوار است؛ بنابراین امکان ارائه سرویس های چابک را ندارند. طبیعتا در این بین حضور استارتاپ ها و فین تک ها و کسب و کار هایی که می خواهند مستقیما سرویس ها را به جامعه ارائه دهند یک واقعیت انکارناپذیر است. از طرفی فشار کسب و کارها و مشتریان در این حوزه بسیار افزایش یافته و سیستم های بانکی و حوزه هایی که از مقوله و تکنولوژی بانکداری باز استفاده می کنند نیز متنوع تر شده اند. در نتیجه اگر بانک ها از این مقوله غافل شوند زمین بازی را از دست خواهند داد. بانکداری باز یکی از گرایش های جدید بانکداری در جهان است که توجه بسیاری از بانک های بزرگ را به خود جلب کرده و در برخی از بانک های دنیا پیاده شده و رو به گسترش است. بانکداری باز می تواند پاسخگوی نیازهای معقول و کارشناسانه بازار و مشتریان در کوتاه ترین زمان با کمترین هزینه از طریق مشارکت بانک و سایر ذی نفعان برای ارتقای خدمات بانکی در گستره ای از نوآوری باز باشد. در بانکداری باز چهار ذینفع عمده وجود دارد که عبارتند از مشتریان، توسعه دهندگان ابزارها، بانک ها و شرکای تجاری که به بیزینس ها معروفند.

 بانکداری باز در حوزه اشتغال و کارآفرینی در صورتی که به همراه تعهد و مشارکت مدیرعامل و هیئت مدیره بانک باشد، دو مزیت اصلی به همراه خواهد داشت:

 کاهش هزینه: کاهش هزینه از طریق بانکداری باز، به این دلیل امکان پذیر می شود که زمان ورود به بازار و هزینه های ارائه محصول را کاهش می دهد و یکپارچگی با سایر تامین کنندگان و اجزای اکوسیستم را آسان تر می کند.

 مدیریت استعداد: بانکداری باز می تواند به فرآیند مدیریت استعداد در بانک ها کمک نماید و امکان جذب و بهره مندی از استعدادها را در کل اکوسیستم فراهم نماید.

 سیاستهای 31 گانه اشتغال ابلاغی مقام معظم رهبری:

۱. ایجاد نظام جامعه اطلاعات بازار کار
2. برقراری حمایت های موثر از بیکاران برای افزایش توانمندی های آنان در جهت دسترسی آنها به اشتغال پایدار
3. آموزش نیروی انسانی متخصص، ماهر و کارآمد متناسب با نیازهای بازار کار ( فعلی و آتی ) و ارتقاء توان کارآفرینی با مسئولیت نظام آموزشی کشور ( آموزش و پرورش، آموزش فنی و حرفه ای و آموزش عالی) و توام کردن آموزش و مهارت . جلب همکاری بنگاههای اقتصادی جهت استفاده از ظرفیت آنها
4. بهبود محیط کسب و کار و ارتقاء شاخص های آن ( محیط سیاسی، فرهنگی و قضایی و محیط اقتصاد کلان، بازار کار، مالیات و زیر ساخت ها) و حمایت از بخش های خصوصی و تعاونی و رقابت از راه اصلاح قوانین، مقررات و رویه های ذیربط در چارچوب قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران
5. حمایت از تاسیس و توسعه صندوق های شراکت در سرمایه برای تجاری سازی ایده ها و پشتیبانی از شرکت های نوپا و نوآور
6. ترویج و تقویت فرهنگ کار، تولید، کارآفرینی و استفاده از تولیدات داخلی به عنوان ارزش اسلامی و ملی با بهره گیری از نظام آموزشی و تبلیغی کشور
7. ایجاد فرصت های شغلی پایدار با تاکید بر استفاده از توسعه از توسعه فناوری و اقتصاد دانش بنیان و آینده نگری به تحولات آنها در سطح ملی و جهانی
8.جذب فناوری، سرمایه و منابع مالی ، مبادله نیروی کار و دسترسی به بازارهای خارجی کالا و خدمات از طریق تعامل موثر و سازنده با کشورها، سازمان ها و ترتیبات منطقه ای و جهانی
9. هماهنگ سازی و پایداری سیاست های پولی، مالی ، ارزی و تجاری و تنظیم بازار اقتصادی در جهت کاهش نرخ بیکاری توام با ارتقاء بهره وری عوامل تولید و افزایش تولید
10. توجه بیشتر در پرداخت یارانه ها به حمایت سرمایه گذاری، تولید و اشتغال مولد در بخش های خصوصی و تعاونی
11. گسترش و استفاده بهینه از ظرفیت های اقتصادی دارای مزیت مانند: گردشگری و حق گذر ( ترانزیت)
12. توجه ویژه به کاهش نرخ بیکاری استانهای بالاتر از متوسط کشور
13. رعایت تناسب بین افزایش دستمزدها و بهره وری نیروی کار.

بانک امروز

تاریخ انتشار ۸ ۵ ۱۴۰۱

https://bankemruze.ir